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“在大眾普遍接受這個行業(yè)的前提下，在合同中用借款人的身份證和姓名是沒有什么爭議的，我們希望做一個合同文本規(guī)范的表率�！比巳速J創(chuàng)始合伙人楊一夫在接受《第一財經(jīng)日報》記者專訪時表示。
今年5月，人人貸發(fā)布公告稱，為了進一步增強借款交易信息的透明度，自2013年5月10日起，人人貸將在借款協(xié)議范本中增加借款人的真實姓名和身份證號。目前P2P機構(gòu)以網(wǎng)名簽訂借款合同的現(xiàn)象較為普遍，規(guī)范借款人以真實姓名簽訂合同，無疑將推進P2P行業(yè)的實名化。
一位行業(yè)內(nèi)人士對本報記者表示，在P2P行業(yè)發(fā)展初期，為了吸引客戶，P2P機構(gòu)會出于對投資人和借款人隱私的保護，均使用網(wǎng)名來簽訂借款協(xié)議。不過隨著行業(yè)的發(fā)展，投資人與借款人可能面臨一些糾紛，而以網(wǎng)名簽訂的借款合同在獲取認證的證據(jù)方面會比較麻煩。如果借款人采用實名簽署合同，將會增加交易的透明度。
全國小額貸款聯(lián)盟理事長杜曉山在接受本報記者采訪時認為，P2P機構(gòu)采用借款人真實姓名來簽訂借款合同，這是一個很好的探索。一方面，以在引起糾紛的時候，法律鑒定可以更準確；另一方面，也可以在一定程度上，防止借款人因重復借貸造成“過度負債”。同時，也可以杜絕機構(gòu)或者個人的虛假交易。
杜絕虛假交易
“在公司最初的時候，我們用網(wǎng)名來簽合同的做法主要是出于保護客戶隱私，讓大眾能夠更好地去接受互聯(lián)網(wǎng)貸款這個行業(yè)�！睏钜环蚍Q，但是經(jīng)過P2P行業(yè)一年多較快的發(fā)展，越來越多的機構(gòu)看到了行業(yè)存在的一些機會，在門檻較低的背景下也有越來越多的機構(gòu)進入，形成了良莠不齊的情況。
深圳一家P2P公司負責人對《第一財經(jīng)日報》表示，一些P2P機構(gòu)在發(fā)展初期為了沖規(guī)模，以顯示自身的規(guī)模實力，會通過“找托”的方式虛構(gòu)借款人信息，進行交易。另外一個方面，主要是借款人自身虛構(gòu)信息，惡意欺詐借款資金。
“現(xiàn)在P2P的虛假交易還是存在，原因有很多。機構(gòu)虛構(gòu)交易如果不出于欺詐的惡意，影響尚小，不過借款人惡意虛構(gòu)交易，可能會對投資者帶來風險�！痹揚2P機構(gòu)負責人稱，“現(xiàn)在借款人要惡意虛構(gòu)交易防不勝防，只有P2P公司自身提高信息識別能力，多增加風控手段�！�
楊一夫表示，人人貸實行借款人實名制主要基于兩個方面考慮：一是在出現(xiàn)借款糾紛的時候，投資人去訴訟可以更直接；二是借款人實名制，可以在一定程度上杜絕虛假交易�！氨热鐦I(yè)務(wù)端開拓能力不強的機構(gòu)，會虛構(gòu)一些交易，我認為這已經(jīng)成為制約這個行業(yè)發(fā)展比較大的問題了。”
不過，目前P2P機構(gòu)出借人和借款人難以實現(xiàn)實名制的原因在于，雙方都希望自己的隱私得到保護。上述P2P機構(gòu)負責人對本報稱，現(xiàn)在要實現(xiàn)借款人實名制是比較難的，主要是借款人不愿意，不過P2P機構(gòu)會和借款人簽訂一個實名的保密協(xié)議，以掌握借款人的真實信息。
一位金融律師告訴本報記者，目前通過網(wǎng)絡(luò)借款人使用網(wǎng)名簽訂的借款協(xié)議，如果能夠證明該借款人與網(wǎng)名用戶是同一個人，這個借款協(xié)議是具有法律效力的。不過，如果出現(xiàn)糾紛，出借人需要通過大量證據(jù)證明借款人與簽訂協(xié)議的網(wǎng)名用戶是同一個人，取證會花較多時間。
據(jù)楊一夫介紹，此前借款人使用網(wǎng)名簽訂借款協(xié)議的時候，網(wǎng)站會有用戶的操作記錄，會去確認用戶的IP，并且證明這個用戶是自己去操作了借款的事情，并同意借款的條款。但是如果借款人使用真實姓名并有身份證號，出現(xiàn)糾紛會幫助投資人的投訴更直接。
根據(jù)人人貸發(fā)布的一季度業(yè)績數(shù)據(jù)，2013年一季度，該公司共審核通過4003筆貸款，貸款批核金額為2億元，較去年同比增長了367%。2012年全年，人人貸的成交量為3.54億元，同比增長803%，成交筆數(shù)為5075筆。
實名化待推進
隨著P2P機構(gòu)規(guī)模的擴大，這個行業(yè)存在的諸多問題也會被放置于市場的顯微鏡之下。
“借款合同實名制問題只是P2P行業(yè)發(fā)展諸多問題中的一個，不過在沒有監(jiān)管的情況下，行業(yè)加強自律，一些工作做出一些好的規(guī)范樣本，對行業(yè)的發(fā)展是有利的�！倍艜陨奖硎尽�
據(jù)融信財富CEO吳顯勇介紹，目前該P2P機構(gòu)也開始規(guī)范合同。據(jù)了解，與人人貸有所不同的是融信財富規(guī)范的是投資人與借款人實現(xiàn)“一一對應(yīng)”的方面，實行投資人的實名制。目前P2P很多文本中采取的甲方多個投資人對應(yīng)乙方一個借款人，吳顯勇告訴本報記者，融信財富現(xiàn)在規(guī)范的合同文本則是一個投資人對應(yīng)多個借款人，對投資人進行實名認證。
“如果借款人使用網(wǎng)名，P2P機構(gòu)也很難判斷該借款人是否會有‘重復借貸’的問題，因為借款人可以到多家P2P平臺注冊要求借款，這會造成借款人‘過度負債’�！倍艜陨秸J為。
吳顯勇對此表示，目前借款人不愿意實名，在全國個人征信系統(tǒng)還遠未完善的時候，無法去杜絕借款人的“過度負債”。實際上，目前P2P不能夠介入央行征信系統(tǒng)，自建征信數(shù)據(jù)也限于已有的用戶，所以判斷借款人是否“過度負債”也存在困難。
“P2P行業(yè)實名化是一個趨勢，但是我們現(xiàn)在也做不到借款人在借款協(xié)議中使用真實姓名和身份證，接下來我們會研究推進借款人信息的透明�！眳秋@勇表示。
